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如何確定民間借款利率 作者：未知     時(shí)間：2019-01-18    來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)

　　當(dāng)急需用錢(qián)無(wú)法及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的時(shí)候就會(huì)轉(zhuǎn)向民間借貸，民間借貸利率特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時(shí)，利率提高，需求疲軟時(shí)，利率下降。利率完全受市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)。如何確定民間借款利率？本網(wǎng)小編在下文為你詳細(xì)介紹，希望能夠幫助到你。

　　民間信貸利率與國(guó)家借貸利率的比較

　　(一)兩種利率的異同

　　我國(guó)現(xiàn)行利率主要有兩種：一種是國(guó)家計(jì)劃利率(包括政策性優(yōu)惠利率和浮動(dòng)利率);另一種是市場(chǎng)自由利率。這兩種利率，既有其共性，也有其個(gè)性。

　　1.從利息的本質(zhì)概念上來(lái)說(shuō)，兩種利率都具有共同的屬性。首先，利率作為資金的價(jià)格表現(xiàn)是共同的。當(dāng)貨幣所有者將貨幣資金提供到市場(chǎng)上，當(dāng)作特殊商品來(lái)讓渡，利率表現(xiàn)為這種商品的價(jià)格。民間借貸是貨幣所有者擁有的財(cái)富積累，當(dāng)貨幣財(cái)富由儲(chǔ)藏手段轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┑绞袌?chǎng)執(zhí)行借貸資本的職能時(shí)，只要是有息借貸，利率就反映了讓渡資本的價(jià)格關(guān)系。

　　其次，資金供求關(guān)系，決定著國(guó)家信貸利率狀況，也決定了民間借貸利率狀況。這里的資金供求關(guān)系對(duì)利率狀況的決定有幾層意思：一是市場(chǎng)資金需求狀況和國(guó)家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策，決定了銀行利率的高低;二是銀行資金供求狀況決定了信貸利率高低，也影響了民間信貸的供求狀況和利率高低;

　　三是民間借貸利率是由市場(chǎng)需求和行業(yè)利潤(rùn)所決定的。再次，兩種利息，均屬利潤(rùn)的一部分，體現(xiàn)了借貸資本對(duì)產(chǎn)業(yè)資本或商業(yè)資本利潤(rùn)分割的關(guān)系。所不同的是，對(duì)利潤(rùn)的分割程度不同。

　　2.兩種利率產(chǎn)生的目的不同。

　　從量上看，民間借貸利率普遍高于國(guó)家信貸利率的幾倍或幾十倍。從質(zhì)上看，國(guó)家信貸利率是發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的杠桿，它的高低，不以盈利率來(lái)決定，而取決于國(guó)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的意愿。由于民間借貸的普遍高利率，不少利率甚至高出了經(jīng)營(yíng)者的承受能力和盈利界限，因而難免出現(xiàn)剝削和榨取其他資本剩余價(jià)值和經(jīng)營(yíng)者的剩余勞動(dòng)的現(xiàn)象。兩種利率質(zhì)量上的差別，主要是因?yàn)椋?/p>

　　第一，制訂利率的依據(jù)不同。國(guó)家信貸利率是根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針制定的，具有嚴(yán)格的計(jì)劃性;而民間借貸則是依據(jù)行業(yè)利潤(rùn)的高低而制訂，具有隨意性和謀利要求突出的特點(diǎn)。

　　第二，執(zhí)行利率的手段不同。首先是收息方式，民間借貸較之國(guó)家信貸收息內(nèi)容多，方式靈活。其次是國(guó)家信貸利率的執(zhí)行是以政策和法令為依據(jù)的;而民間借貸則完全憑借款人的信譽(yù)，能否收到利息，不受法律保護(hù)。

　　第三，由于利率制定的目的不同，作用方向也不同。國(guó)家信貸利率作為調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿，是為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，反映了一個(gè)時(shí)期國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的要求，其調(diào)節(jié)的目的是籌集融通資金，引導(dǎo)資金流向;民間借貸則主要以瓜分剩余價(jià)值，謀取高額利潤(rùn)為目的，利息率反映了不同行業(yè)的利潤(rùn)狀況和市場(chǎng)資金供求的松緊度。

　　(二)兩種利率的比較

　　在產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)條件下，資金的分配渠道單一，資金的調(diào)節(jié)主要是通過(guò)國(guó)家嚴(yán)格的計(jì)劃配額。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念的確立，我國(guó)金融業(yè)得到了迅速發(fā)展，民間借貸也迅速恢復(fù)和發(fā)展起來(lái)。作為一種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，民間借貸對(duì)新的經(jīng)濟(jì)體制和運(yùn)作機(jī)制，特別是對(duì)農(nóng)村不同層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有很強(qiáng)的適應(yīng)性。我國(guó)金融體制改革，也要求建立一個(gè)國(guó)家銀行為主、合作金融為輔，民間借貸補(bǔ)充的新體制。民間借貸是國(guó)家、集體信用的有益補(bǔ)充，這一點(diǎn)，幾乎是沒(méi)有疑問(wèn)的。利率是調(diào)節(jié)資金市場(chǎng)的重要杠桿，要建立社會(huì)主義資金市場(chǎng)，發(fā)揮利率的調(diào)節(jié)作用，確有必要對(duì)當(dāng)前兩種利率進(jìn)行比較、分析、研究。

　　1.敏感度比較。利率的敏感度，是指利率市場(chǎng)資金供求狀況的反映靈活與遲滯的程度。完善的利率機(jī)制，具有靈敏跟蹤、反映市場(chǎng)資金供求矛盾，適時(shí)調(diào)節(jié)利率高低的功能。我國(guó)現(xiàn)行信貸利率，受多年來(lái)“集中信用”觀念和資金供給制的影響，強(qiáng)調(diào)國(guó)家對(duì)利率的高度集中管理，盡管對(duì)專(zhuān)業(yè)銀行給予了一定的浮動(dòng)利率權(quán)，但也沒(méi)有改變制訂和執(zhí)行利率權(quán)力高度集中的狀況。浮動(dòng)利率，可以說(shuō)只是在抵銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)銀行吸收存款的一部分虧損起了作用，真正對(duì)調(diào)節(jié)資金供求的作用甚微。因此，國(guó)家信貸利率帶有深深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)烙印，缺乏按市場(chǎng)要求調(diào)節(jié)利率的靈敏機(jī)制，扼殺了利率積極和主動(dòng)調(diào)節(jié)資金供求作用。

　　2.刺激強(qiáng)度比較。利率的刺激強(qiáng)度是指利率對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響力度。刺激強(qiáng)度的大小，主要看利息占企業(yè)利潤(rùn)與成本變動(dòng)的規(guī)模。利息是利潤(rùn)的一部分，體現(xiàn)了利潤(rùn)在貸款人和借款者之間進(jìn)行分割的比率。按照馬克思的借貸資本理論，當(dāng)利息達(dá)到利潤(rùn)的最高界限，歸職能資本家的部分就會(huì)等于零，而利息的最低界限則不能等于零。但低利率會(huì)對(duì)調(diào)節(jié)資本供求起反作用，迫使它提高到一個(gè)相對(duì)的界限。這說(shuō)明，利率占利潤(rùn)的比例對(duì)刺激資金供求強(qiáng)弱有特殊意義。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行低利制度。信貸利率在很大程度上是由銀行存款成本加費(fèi)用率綜合起來(lái)的一個(gè)最低承受量，雖然從 1979年到1990年，我國(guó)先后9次提高存款利率，但均沒(méi)有將利率提高到一個(gè)與企業(yè)利潤(rùn)水平相對(duì)應(yīng)的程度。1991年前后又兩次下調(diào)利率，使差距又進(jìn)一步拉大。據(jù)有關(guān)資料表明：企業(yè)利息支出約占企業(yè)成本的3—5%左右，難以影響企業(yè)的總成本出現(xiàn)較大變動(dòng)。利息對(duì)企業(yè)利潤(rùn)分割比重小，而信貸資金在企業(yè)資本總額中又占50%-80%，對(duì)企業(yè)資金供求不能產(chǎn)生有力刺激。因此，企業(yè)資金使用效益不高，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大障礙。民間借貸利率的動(dòng)力源，是資本所有者獲取利息收入。因此，在資本貸放之前，首先要考慮的是借款者經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的高低和可以分割的最高界限。據(jù)對(duì)江西農(nóng)村民間借貸(私人部分)利率分析，當(dāng)借貸資本占經(jīng)營(yíng)總資本50%，分割利潤(rùn)達(dá)30-50%;當(dāng)借貸資本達(dá)到70%以上，分割利潤(rùn)達(dá)50-80%，有的甚至超過(guò)了經(jīng)營(yíng)者的盈利極限。

　　盡管農(nóng)村民間借貸利率達(dá)到這么高，但近幾年來(lái)，民間借貸卻以每年增長(zhǎng)近20%的速度發(fā)展，與銀行、信用社借款相比，損失率與呆滯率要小得多。而且不論是信用程度還是資金周轉(zhuǎn)速度，都比銀行、信用社要高、要快。因此，民間借貸高強(qiáng)度的利潤(rùn)分割，對(duì)刺激借貸者加速資金周轉(zhuǎn)，提高使用效益，發(fā)揮了較大作用。實(shí)際情況表明，國(guó)家信貸利率在現(xiàn)行低利制度下，對(duì)借款者(企業(yè)和個(gè)人都是如此)利潤(rùn)分割比重過(guò)小，不能起到刺激借款者提高資金使用效益的目的，使資金供求和資金資源在產(chǎn)業(yè)間的有效調(diào)節(jié)和配置難以實(shí)現(xiàn)。

　　3.彈性比較。提高利率彈性是近10多年來(lái)我國(guó)利率體制改革希望達(dá)到的目的。但由于受外部環(huán)境制約，使利率固有功能未能發(fā)揮。首先，由于貸款利息的調(diào)高調(diào)低，都很難對(duì)企業(yè)負(fù)擔(dān)產(chǎn)生明顯效果;其次，企業(yè)要求減輕負(fù)擔(dān)最先想到的是降低利率，卻又在銀行不斷降低利率的過(guò)程中，日趨淡化利息觀念;再次，企業(yè)預(yù)算軟約束和資金需求管理與調(diào)控的行政手段，使我國(guó)信貸利率仍然處于低彈性區(qū)。在現(xiàn)行信貸利率體系中，利率檔次數(shù)十個(gè)，浮動(dòng)利率也增加不少，但利率差距大小，反彈能力和回旋余地都很小，不能對(duì)資金供求起到有效的調(diào)控作用。民間借貸，由于實(shí)力相對(duì)薄弱，不可能對(duì)整個(gè)資金市場(chǎng)產(chǎn)生明顯效應(yīng)，但有一點(diǎn)，利率差距較大，就借貸雙方而言具有較強(qiáng)的彈性。

　　民間借貸利率法規(guī)

　　《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

　　《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

　　如何確定民間借款利率

　　首先，民間借貸可以是有償(有息借款)也可以是無(wú)償(無(wú)息借款)的，是否有償(有息)由借貸雙方約定。因此民間借貸可以約定利息。

　　其次，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書(shū)面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息;否則，一律視為無(wú)息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

　　再者，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及《若干意見(jiàn)》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。

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